La hipoteca para locales comerciales y viviendas presenta diferencias significativas que es importante entender. Cada tipo de hipoteca tiene sus propias características y requisitos, lo que puede influir en la decisión de financiación. Este artículo explorará las principales distinciones entre ambos tipos de hipotecas. También se abordará la documentación necesaria para pedir una hipoteca, los requisitos del solicitante y aspectos económicos y fiscales relacionados con la adquisición de inmuebles.
Diferencias clave entre hipotecas para locales comerciales y viviendas
Las hipotecas destinadas a locales comerciales y viviendas presentan diversas diferencias en aspectos cruciales que deben considerarse al momento de adquirir un inmueble.
Plazos de amortización y periodos de devolución
Los plazos de amortización son uno de los principales puntos de distinción entre ambos tipos de hipotecas. Generalmente, las hipotecas para viviendas ofrecen plazos más largos, llegando a extenderse hasta 30 años. En cambio, la duración de las hipotecas comerciales suele oscilar entre 15 y 20 años. Esta diferencia se debe a la naturaleza del riesgo asociado a los negocios, que tiende a cambiar con mayores fluctuaciones en el tiempo.
Tipos de interés y condiciones financieras
Los tipos de interés aplicados a las hipotecas comerciales son generalmente más altos que los de las hipotecas residenciales. Estas tasas elevadas se reflejan en el coste total del préstamo a lo largo del tiempo. También es común que las condiciones financieras de las hipotecas para locales comerciales sean más estrictas, debido a que los bancos perciben un mayor riesgo en este tipo de inversiones. Puedes ampliar información en nuestra comparativa entre hipoteca fija vs variable.
Porcentaje de financiación y aportación inicial
En lo que respecta al porcentaje de financiación, las hipotecas para locales comerciales suelen ofrecer un máximo del 70% del valor tasado del inmueble. Esto contrasta con las hipotecas 100% financiación para vivienda, donde, especialmente en la primera, se puede tender a financiar hasta el 100%. Como resultado, los compradores de locales comerciales deben estar preparados para realizar una aportación inicial considerablemente mayor.
Gastos asociados y su reparto según la ley hipotecaria
Los gastos asociados a la obtención de una hipoteca comercial también son diferentes. En este caso, el solicitante deberá asumir la totalidad de los gastos de notaría, registro y otros costos vinculados al proceso de adquisición del local. Por comparación, la normativa hipotecaria actual en España ha establecido que, en el caso de las hipotecas para vivienda, la entidad bancaria debe absorber gran parte de estos costes, lo que resulta en una carga financiera menor para el comprador de una vivienda. Puedes conocer más sobre la ley hipotecaria en el BOE.
Requisitos para solicitar una hipoteca de local o vivienda
El acceso a una hipoteca, ya sea para un local comercial o para una vivienda, requiere cumplir con ciertos criterios establecidos por las entidades financieras. Puedes consultar los requisitos generales para hipoteca en nuestra web.
Perfil del solicitante: persona física con actividad empresarial y persona jurídica
Los solicitantes pueden ser tanto personas físicas que operan como autónomos, como empresas registradas que buscan financiar una propiedad comercial o residencial. En este caso, te puede interesar también nuestra guía sobre la hipoteca para autónomos.
Documentación necesaria para pedir una hipoteca
La presentación de la documentación correcta es esencial para agilizar el proceso de solicitud. Los documentos habituales que se requieren incluyen:
- NIF o NIE del solicitante.
- Últimas nóminas o declaraciones de ingresos.
- Información sobre otros préstamos activos, si los hubiere.
- Escrituras o notas simples de propiedades actuales.
- Extractos bancarios recientes.
- Un plan de negocio si se trata de un local comercial.
Evaluación crediticia y análisis de riesgo de impago
Las entidades bancarias realizan una exhaustiva evaluación del perfil financiero del solicitante antes de conceder una hipoteca. Este análisis incluye la verificación del historial crediticio. Te recomendamos leer sobre capacidad de endeudamiento hipotecario para anticiparte a este análisis.
Estudio de viabilidad del negocio o proyecto asociado
Cuando se trata de hipotecas para locales comerciales, los prestamistas requieren un estudio de viabilidad que evalúe la sostenibilidad y rentabilidad del proyecto. En este punto, contar con un asesor hipotecario puede ser clave para mejorar las condiciones de aprobación.
